変動金利は怖くない！！その１６

>>48
優遇拡大なんですか？
それはむちゃくちゃ羨ましいですね。今年買う人は本当に優遇されてますね～。いいなー。

>>50
それはまず前提として、一度上がった金利が、ずっと金利が高いままであればの話ですね。
基本的に金利は一度上がっても、いつかは金下がります。それまでの間に乗り切れれば特に問題ないでしょう。金利が下がる時は一気に下がりますよ。

またそもそも25%増加の時点でも支払いが可能であれば、その時は支払額軽減型で１万円でもいいので繰り上げすればいいだけの事です。軽減型といいつつも、実際には支払額は増える事になりますが、その時の金利にて支払額が再計算されます。

ちなみに25%の増加。仮に3000万借りていたとして、いま0.875%とすると、82,949円が103,686円になった時ですね。実はまだこの段階でも固定2.5%の107,248円より高くありません。固定が選択できるのであれば、そもそも支払い可能でしょう。


悪い方向にだけみればどのような事項でも悪く見えます。
それをどのように使うかだけが問題かと思われます。

ちなみに実際に125%ルールが適用されるような事態はそう簡単には起きないでしょうし、起きたとしても続かないでしょう。

50さん、5年125%ルールは急激な金利上昇のリスクを軽減します。
ずっと上がり続ければ、仰る通り、金利分にも金利が課せられることになります。
雪だるま式とまで言う位になるには、かなりの高騰が長期化した時くらいだと思いますが。
実際は、5年以上も金利高騰が継続する事態はレアケースだと思いますので、有効なリスク軽減策になると思います。
返済比率に余裕があれば、繰上返済することで、約定返済額を再計算することもできますし。

また、変動を選択するからには、25%増の返済が負担にならない程度の計画性はあった方がよいと思います。
3%差額繰上を想定しておけば、充分だと感じます。

52ですが、追伸。
ちなみに金利があがるまでの間に貯金は出来ているでしょうから、返済額軽減型繰り上げは実際にはある程度は出来るはずですね。
使ってしまった人のことは知りません(笑)

19さん、ローンを組むにあたって、期間の利益はとても重要です。
特に、変動金利のリスクを軽減するのであれば、月々の約定返済額を低く設定しておくために、35年契約にするとよいと思います。
デメリットは、保証料が高くなることです。

元金均等と元利均等は、約定返済額以上に繰上返済することを前提なら、元利均等がよいと思います。
理由は、金利上昇リスクを軽減するために、約定返済額を低く設定しておくためです。
どちらの契約でも、返済額が同じなら、金利負担額は大きくは変わりません。
つまり、繰上返済が前提なら、元金均等のメリットはあまりありません。
元利均等のデメリットは、期間同様に保証料が高くなることです。

保証料は、繰上返済すると返戻される契約が多いと思います。

ということで、繰上返済が前提なら、35年元利均等が、リスク軽減策としてはベターな選択だと思います。
ただし、繰上返済手数料や保証金返戻手数料の金額によっては、そうとも言い切れないコトがありますので、事前に確認されることをオススメします。

変動金利のリスクは、金利上昇だけではありません。現在、大手行の貸出ローンのうち9割近くが変動金利という、異常事態。理由はもちろん1％以下の超低金利。しかも団信込み。不況が続くなか有望な借り手がいない銀行が唯一の優良債権「住宅ローン」を巡り過当競争を繰り広げた結果です。しかし、これが銀行の利幅を圧迫し始めてるのです。このため、近い将来、貸出金利のものさしが変更になる可能性が高まってます。現在、変動金利は日銀の政策金利の影響を受けてますが、これがマーケットに連動（既に一部金融機関で実施）などに変わるわけです。日銀の政策いかんに関わらず、銀行は金利を上げられるようになるわけです。このまま1％を切るような低金利が続けるような愚かなことを銀行はしないでしょう。もちろんローン契約書にもその可能性がある旨は明記されています。あくまで金利をきめるのは銀行です。そこのところを踏まえた上で、変動金利を選びましょう。日銀が上げないからとか、上がるときは給料が上がるとか、あまりに安易な意見が多かったので、警鐘を鳴らしてみました。だからといって固定を推奨してるわけではありません。安いものには安いなりの理由があることを知ってもらいたかったのです。物を買うとき、安い物がいいとは限りませんよね？

銀行なんて横並びだから、どこかがチキンレース（低金利）やめれば
一気に状況が変わってしまうかもですね。

確かに、不良債権のリスク等も考えると、今の変動金利では、銀行はもうかりませんね・・・。結構早い段階で上げざるを得ないのではないでしょうか？

>>49
ちゃんとリスクヘッジしているのは立派ですね。

55さん、19です。素晴らしいご回答本当にありがとうございました。大変参考になりました。

恐縮ですが、もう一つの疑問がわいてきたので質問させていただきます。
こういった考え方からすると、繰上返済をする際には期間圧縮ではなく、返済額圧縮を選択する方が良いのでしょうか？期間圧縮か返済額圧縮かを選択するポイントのようなものがあればご教示くだい。
無料で教えて頂くような質問ではないような気がしますが、よろしくお願いいたします。