年収に対して無謀なローン その35

>>4656

>>マンション代金３０００万円で頭金200万円入れて、諸費用込みで住宅ローン３０００万円組んだ場合。

ちょっと良くわからないんだけど。

３０００万の物件だったら諸費用２００で足りる気がするけど。なのに諸費用込みのローンなの？
オーバーローン？



まあいずれにせよローン残高が物件価格以下だし、
普通にローン残高２９９０の１％だと思うよ。


専門家じゃないから違ったらごめんね。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込450万円　正社員
　配偶者　税込350万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　25歳
　配偶者　26歳
　子供１　8か月
猫　２匹

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3150万円　戸建
土地：1150万　上物：2000万

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　-

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費ローン込） 引越、家具等は準備済
　・借入　3300万円
　・変動　35年・0.75% (８大疾病込)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　40歳時点世帯収入1200万程度。

■定年・退職金
　60歳 　1500万程度(２人分)
　定年後、MAX5年再雇用制度有（年収400万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　ある程度貯蓄が貯まればもう一人欲しい。

■その他事情
　・車のローンなし (2台所有…普１軽１) 田舎の為必須。
　・親からの援助なし
・現在妻は育休中。来年春より職場保育園に預け、復帰確定。
・近隣に本人実家有り。育児協力可。
・嫁の奨学金を貯金から一括返済及び車を購入したため、貯金僅か…。

払っていける額かとは思っていますが、頭金なしがネックです。。
無謀といわれるのでしょうか？
尚、親は高すぎる。辞めろの一点張り。(援助はしない)
田舎ですが最寄駅徒歩圏内の土地を選択したため、土地が高め。。
猫がいるため、中々ペット可のアパートもなく子供が生まれ手狭な為
家を建てようと思った次第です。

やはり無謀なのでしょうか？

>>4661 匿名さん
唯一の不安は貯蓄の少なさですね。
しかしローン的には問題ないですよ。年齢も若いし奥様との合算の年収でしたら何ら問題ありません。ですが何が起こるか分からないので倹約に努めて心もとない貯蓄を増やしていけば良いと思います。

>>4662 匿名さん

回答ありがとうございます。
やはり貯蓄が心配ですよね…。
倹約に努めたいと思います！

30代後半 世帯収入900万
購入マンション5900万
借入5000万予定
今手元に株券や現金が5100万
その他確定拠出年金600万

>>4664 匿名さん
無謀ローンのすれなんで
自慢に聞こえてしまう

>>4663 入居済みさん
貯蓄（定期）の他に流動資産（普通預金）が多少ありますかね？予期せぬ支払がある場合があるので、注意は必要。火災地震保険とか自動車関連の税金など。育児休暇中は無駄な出費をしないよう体にも気をつけてね

貯蓄が貯まるまではアクシデントに注意。そ例外は若いから大丈夫でしょ。ローン組むなら来年から銀行が住宅ローンからの撤退、縮小をする流れのようだし、また増税前にした方がいいよ。

金利で一喜一憂するぐらいなら、駆け込みで高額な借金なんかしないことだ。

消費税が5%から8%に成った後、人件費、部材、加工費、運搬費等々値上がりし建築価格は高騰。

>>4664 匿名さん
ここにくんな
自慢するところじゃないやろ

>>4664 匿名さん
性格的なものもあるが頭金を1500入れた者からすると、借入は4000以下にする。

>>4664 匿名さん

物件がこんなに上がる前に買えただろうに、また、消費税が5%時代なら尚更に。

>>4664 匿名さん

何千万か頭金入れた方が金利手数料大幅に安くなりません？

■世帯年収
　本人　　税込1100万円　正社員　手取り60万/月、ボーナス200万/年

■家族構成
　本人　35歳

■物件価格・種類
　7200万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　計20，000円/月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途用意有）
　・借入　7,000万円
　・固定　35年・1.2%

■貯蓄
　100万円

■昇給見込み
　3年後＋300万
　6年後＋300万
　その後は不明

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、1年更新の再雇用制度有り（年収1000万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　基本独り身予定

>>4674 マンション検討中さん
預貯金が少なすぎませんか？老後要介護とかで施設に入る資金を積み立てする必要あるのでは？、、

その年収で今後も独身なら、家なんか買わずに預金を増やしながら賃貸で暮らすのが一番。
自己資金を潤沢に持って将来必要が生じたら買えばいい。

>4666
>4667

4664です。
回答ありがとうございます。

年収よりライフプランを自分で作成して、毎年かかっていた税金および
見込みですが、固定資産税等も考慮し、特別浪費しなければ貯蓄しながら
生活できるプランにはなりました。

ですがそれ以上に貯蓄を早めに確保し、
万が一に備え生活できるようにしたいと思います。

皆さんだったら何年のローンにしますか。
退職金が少ないのが悲しいです。


■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　税込240万円　契約社員 （一人目の育休満了と共に退職予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　30歳
　子供１　妊娠中

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築一戸建て（土地込み）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　一戸建てのため、0円だが修繕費5000円 ／月を想定

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　2500
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　有りだが不明45才1000万程度になっていたい。

■定年・退職金
　60歳
　退職金100万程度見込み
（弱小企業のため退職後のことが分からない。定年退職した人が一人もいない若い企業）
　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供３年以内にもう１人欲しい

25年ローンでシミュレーションしたらどうですか？

>>4678 戸建て検討中さん

厚生年金加入者なら既に最高等級で2＋3号。しかし65ではなく68才～と想定し、無年金の期間の対策を。また、ローン期間を26年とするか16年とするかは終活迄の試算次第。

退職金はローン返済に使わないのが鉄則。
退職までの期間で完済することが可能か試算してみればいい。

>>4681 匿名さん
それって画一的過ぎて余り参考にならないのでは？
退職金2千万と1千万と数百万では全然違うわけで、外資は退職金ない分年収高くしてるたかあるわけだしね。

普通のサラリーマンだった人が10年後、想定外で崖っぷちっていうのが元サラリーマンが200万人いるそうです。
想定外1 妻の大病で貯蓄が底をついた。
想定外2 事故を起し賠償金の肩代わりをした。
想定外3 息子の勤め先が倒産し息子家族が転がり込んで
きた。息子は定職がなくバイトをしていて孫の
養育費まで負担している。
無いような有りうるような話。

>>4683 匿名さん
なんていうか文章力ないし、突っ込みどころ多いし、ネタとしては粗悪やね。

いずれにせよ多額の借金は、長期間ダラダラ返済しないほうがいい。
低金利でも利子はかかるし、所得や支出の変動リスクを増やすだけ。

>>4685
逆だよ。1パーセントの借金を返して
手持ちの流動資産減らすなら
返さないで運用した方がいい。
いざという急に金が必要なときもリスク回避にもなる。

運用リスクを全く考慮しないで、借金返済より運用優先という発想が無謀。

1パーセントの運用益なんて鼻くそほじってても大丈夫だよ。
アベノミクスで株価どうなってるか知ってる？

足元の話だけで判断するのは無謀。

4678です。

みなさんありがとうございました。
20年から25年のローンで考えてみます。
上屋外構含めて2500を見込んでいましたが、
足るを知って、もう少し切り詰めようかとも思います。

俺はローンは最長で借りてのんびり返す派だな
手元のキャッシュは多い方がいいのと、資産運用がちゃんとできるからってのが理由
年数％利益の手堅い投資はギャンブルとは思ってない

運用云々はもうそれは価値観の問題たから他でやってくれ。

資産運用する人しない人でベストなローンの借方も変わるから価値観の問題でスレ違いってわけじゃないが

これからローンを借りようとする人に、運用を勧めて長期のローン契約をさせるのはだめ。

たしかに。
運用をすすめるのは、微妙ですね。

しかし、自分が50過ぎて資産もないのに賃貸様という、八方塞がりな状況だからといって、他人の足を引っ張る行為は、もっとダメですね

うーん考え方はいろいろ。
でも、FPとか保険屋とかで運用してる人にきいてみても良いと思いますよ。
住宅ローンを長期で組んで、金利を上回る運用益出してる人多いから。
それも選択肢としては良いのでは。

長期の借金に慎重なレスを賃貸と揶揄するのは業者

今の住宅ローンは貸す側が損
だから撤退するところが出てきてるのよ
今の金利で早く返した方がいいはないわ
もちろんもっと金利が上がればその限りではないが

>>4698 匿名さん
収益性の低い住宅ローンに高人件費の人をさくよりも、資産運用や相続関連に人を配置した方がいいという単純な理屈だよ。

メガ:ローンセンターに出向したおじさんや派遣で運営
三菱信託:銀行本体の高い人件費行員が運営
地銀:そもそも人件費低い

三菱信託の撤退は英断。均一サービスなどという非効率なことやってるとどんどん淘汰されていく。

>>4699 匿名さん
補足
ネット銀:システム投資→あとは派遣・契約社員にマニュアル通りに喋らせて運営。

＞資産運用がちゃんとできるからってのが理由

これができない素人が長く借りたら利子がかさむだけ。

今35年の固定で借りられたらどうしようもない
貸し手側からすると利回り1%とか終わってるレベル

>>4701 匿名さん

素人には投信があるじゃん
てきとーに分散しとくだけで馬鹿でも年3%は増える時代

運用はゆとり資金で。

ここの相談者の多数が変動を選んでいるので貸し手としてはリスクがない。
審査などの手間暇が掛かる。

>>4705 匿名さん
都銀の審査受けたことある？？
金利コース選ばなくてもできるし審査に影響せんから。

>>4706 匿名さん

融資側の行員の手間隙って事でしょ。人件費考えたらアホらしいんじゃないか？

変動・長期は金融機関のリスクヘッジ。
低金利時の変動契約は債務者がリスクを抱えるだけ。
銀行が個人ローンに魅力を感じなくなったら金利は動く。

このローンは無謀でしょうか。
また0.440％の変動と1.27％の固定で悩んでいます。

■世帯年収
　本人　　税込770万円　正社員
　配偶者　税込370万円　正社員（時短中）

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　31歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6590万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・6000円（10年ごとに6000円増額）・-円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1590万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5000万円
　・変動　35年・0.44%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
（別途個人の貯金及び両親からの生前贈与800万円有）

■昇給見込み
本人　来年850万、40歳900万、45歳1000万は確実。標準的に出世すると1200万程度まで
配偶者　時短（子が小3まで）を終えると450万円程度


■定年・退職金
本人
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）
　
配偶者
60歳　1000万円程度　　再雇用制度は使用しない予定

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供3年後くらいにもう一人ほしい。

■その他事情
　・60歳から70歳まで毎年70万円程度の保険金受取あり。
　　実家は電車で１時間程度。緊急事態は頼れる。